Nợ quá hạn bao lâu được xem là nợ xấu? Phân loại các nhóm nợ xấu ai cũng nên biết

Nợ xấu được hiểu là những khoản vay mà đến kỳ thanh toán nhưng người đi vay không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nguyên nhân có thể do họ quên hạn thanh toán, gặp khó khăn tài chính, hoặc do kế hoạch tín dụng ban đầu thiếu sự đánh giá cẩn trọng. Việc nợ xấu không chỉ gây thiệt hại cho tổ chức cho vay mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến lịch sử tín dụng của người vay, khiến việc tiếp cận các khoản vay mới trở nên khó khăn hơn. Vậy nợ quá hạn bao lâu được xem là nợ xấu? Hãy cùng khám phá để đảm bảo thực hiện đúng thời hạn trả nợ.

1. Nợ quá hạn bao lâu được xem là nợ xấu?

Việc phân loại nợ theo các nhóm sẽ giúp bạn biết nợ quá hạn bao lâu được xem là nợ xấu hiện nay. Theo quy định tại điểm b, khoản 1, Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN về việc phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phương pháp định lượng, việc phân chia các khoản nợ được thực hiện như sau: Các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ tiến hành phân loại nợ (không bao gồm các khoản trả thay từ cam kết ngoại bảng) thành từng nhóm cụ thể.

Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm này gồm các khoản nợ vẫn còn trong thời hạn thanh toán, được đánh giá là có khả năng thu hồi toàn bộ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, hoặc những khoản nợ đã quá hạn nhưng không quá 10 ngày, đồng thời vẫn được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả phần lãi đã trễ và phần còn lại đúng hạn. Những khoản nợ thuộc nhóm này thường được xem là ít rủi ro, do khả năng hoàn trả đúng hạn hoặc trong thời gian ngắn là cao, từ đó giúp các tổ chức tín dụng kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn và đảm bảo dòng tiền cho vay được thu hồi.

Nhóm 2 - Nợ cần chú ý

Nhóm này bao gồm những khoản nợ đã quá hạn từ trên 10 ngày đến tối đa 90 ngày.  Nhóm nợ số 2 được đánh giá là có mức độ rủi ro cao hơn so với nhóm 1. Các khoản nợ này đã vượt thời hạn trả nợ trong một khoảng thời gian đáng kể hoặc đã được điều chỉnh kỳ hạn nhưng vẫn có nguy cơ mất khả năng chi trả. Do vậy, các tổ chức tín dụng cần đặc biệt lưu tâm, giám sát kỹ lưỡng và có biện pháp xử lý phù hợp nhằm giảm thiểu thiệt hại tiềm ẩn.

Như vậy với câu hỏi "Nợ quá hạn bao lâu được xem là nợ xấu?" bạn đã có câu trả lời rõ ràng. Những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày vẫn thuộc nhóm 1 và được coi là có mức rủi ro thấp. Ngược lại, các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày sẽ rơi vào nhóm 2 – nhóm nợ cần chú ý, và có nguy cơ cao hơn về khả năng không thu hồi đúng hạn.

2. Nợ xấu thuộc nhóm rủi ro cao hơn

Như vậy, kể từ nhóm 2 trở đi, các khoản nợ được xếp vào diện nợ xấu. Ngoài nhóm 2, hệ thống còn phân chia thêm các nhóm nợ xấu cụ thể như sau:

Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn

Đặc điểm nhận diện: Bao gồm các khoản vay đã quá hạn từ 91 đến 180 ngày; những khoản nợ được gia hạn kỳ hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn còn trong hạn; ngoài ra, các khoản vay vi phạm đã bị yêu cầu thu hồi nhưng chưa thu hồi được trong vòng dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định.

Thời hạn để xóa lịch sử nợ xấu: Sau 5 năm kể từ ngày phát sinh, lịch sử nợ xấu sẽ được xóa và người đi vay có thể được cấp tín dụng trở lại.

Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ

Đặc điểm: Gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày; khoản vay được cơ cấu thời hạn trả lần đầu nhưng vẫn quá hạn đến 90 ngày; khoản vay cơ cấu lại lần thứ hai vẫn trong thời hạn; hoặc các khoản nợ thuộc nhóm dưới tiêu chuẩn chưa được thu hồi trong khoảng 30 đến 60 ngày kể từ khi có quyết định thu hồi.

Thời gian xóa lịch sử nợ xấu: Tương tự nhóm 3, sau 5 năm lịch sử nợ sẽ được gỡ bỏ và khách hàng có thể tiếp tục được vay.

Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn

Đặc trưng: Bao gồm các khoản vay đã quá hạn trên 360 ngày; các khoản được cơ cấu thời hạn trả lần đầu nhưng quá hạn từ 91 ngày trở lên; hoặc những khoản nợ cơ cấu lần hai nhưng lại tiếp tục quá hạn. Bên cạnh đó, những khoản vay có quyết định điều tra, thu hồi nhưng vẫn chưa được xử lý trong hơn 60 ngày từ khi có quyết định cũng được xếp vào nhóm này.

Thời gian để xóa nợ xấu: Người vay sẽ phải chờ 5 năm để lịch sử tín dụng xấu được xóa, sau đó mới có thể tiếp tục tiếp cận nguồn vốn vay.

Những thông tin trên cũng giúp bạn hiểu rõ thêm nợ quá hạn bao nhiêu ngày sẽ thành nợ xấu nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5.

3. Nợ xấu gây ảnh hưởng gì đến khách hàng?

Khó được duyệt vay vốn mới: Khi người vay rơi vào tình trạng nợ xấu, đặc biệt là thuộc các nhóm 3, 4 và 5, khả năng được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính chấp thuận cho vay gần như không còn. Trong nhiều trường hợp nghiêm trọng, nếu mất khả năng trả nợ, người vay thậm chí có thể bị xử lý theo quy định pháp luật, bao gồm cả trách nhiệm hình sự.

Chịu mức lãi suất cao hơn: Nợ xấu làm tăng rủi ro cho các tổ chức tín dụng, dẫn đến việc họ siết chặt quy trình xét duyệt và tăng mức lãi suất đối với người vay. Điều này nhằm bù đắp tổn thất và bảo vệ lợi nhuận cho ngân hàng.

Hạ thấp điểm tín dụng: Khi người vay bị đánh giá là không còn đủ năng lực tài chính để trả nợ đúng hạn, điểm tín dụng sẽ bị sụt giảm nghiêm trọng. CIC – hệ thống thông tin tín dụng – sẽ phản ánh điều này, làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc tiếp cận nguồn vốn trong tương lai, bởi các tổ chức tài chính rất dựa vào điểm tín dụng để quyết định có cho vay hay không.

Gây tác động tiêu cực về mặt tinh thần: Ngoài tổn thất tài chính, nợ xấu còn gây áp lực tâm lý lớn. Người vay có thể trải qua tình trạng lo âu, mất ngủ, căng thẳng kéo dài, ảnh hưởng xấu đến sức khỏe thể chất, các mối quan hệ gia đình và hiệu suất công việc.

4. Giải pháp để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu

Bên cạnh thông tin nợ quá hạn bao lâu được xem là nợ xấu thì các biện pháp phòng tránh nợ xấu cũng vô cùng cần thiết. Để tránh tình trạng nợ xấu, cả cá nhân và doanh nghiệp cần có những biện pháp quản lý tài chính hiệu quả và kế hoạch vay vốn hợp lý. Dưới đây là một số giải pháp có thể giúp bạn phòng ngừa rủi ro này:

Lập kế hoạch tài chính chi tiết: Trước khi quyết định vay, doanh nghiệp cần đánh giá khả năng tài chính một cách thận trọng, tính toán kỹ lưỡng dòng tiền để đảm bảo có thể thanh toán nợ đúng hạn. Bạn cũng nên tham khảo cách tính nợ quá hạn để có thể kiểm soát tài chính cá nhân.

Vay trong phạm vi khả năng thanh toán: Tránh vay những khoản tiền vượt quá khả năng chi trả của doanh nghiệp, để không phải đối mặt với gánh nặng tài chính và áp lực nợ nần.

Thanh toán nợ đúng hạn: Việc theo dõi và thanh toán các khoản nợ đúng thời gian quy định rất quan trọng để tránh bị ghi nhận nợ xấu. Nếu gặp khó khăn trong thanh toán, đừng ngần ngại liên hệ với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để thương lượng gia hạn hoặc cơ cấu lại khoản vay.

Duy trì lịch sử tín dụng tốt: Một lịch sử tín dụng tốt sẽ giúp bạn dễ dàng tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi trong tương lai. Vì vậy, hãy chú ý đến việc trả nợ đúng hạn và tránh để phát sinh nợ quá hạn.

Quản lý chi tiêu hợp lý: Cả cá nhân và doanh nghiệp cần kiểm soát chi tiêu một cách khoa học, tránh chi tiêu vượt quá khả năng tài chính, giúp duy trì sự ổn định và tránh tình trạng mất cân đối tài chính.

Tạm kết

Bài viết trên đây đã giúp bạn giải đáp thắc mắc nợ quá hạn bao lâu được xem là nợ xấu để bản thân và gia đình tránh rơi vào tình trạng này. Việc xử lý các khoản nợ xấu luôn là thách thức lớn đối với cả ngân hàng lẫn các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn. Do đó, mỗi người vay cần nâng cao trách nhiệm khi sử dụng vốn vay, tuân thủ đúng thời hạn thanh toán nợ gốc và lãi theo hợp đồng. Đồng thời, việc quản lý dòng tiền hiệu quả và chủ động giải quyết khoản nợ khi có dấu hiệu phát sinh là điều cần thiết để tránh các hệ lụy về pháp lý. Đây là những điểm cần ghi nhớ đối với bất kỳ ai đang hoặc sắp có kế hoạch vay vốn từ các tổ chức tín dụng.

Một chiếc điện thoại Samsung trên tay sẽ giúp bạn tra cứu các thông tin về chính sách vay từ các ngân hàng, lãi suất gửi tiết kiệm, vay vốn hàng năm. FPT Shop hiện tại đang có nhiều mẫu điện thoại Samsung đời mới, mẫu mã đa dạng, nhiều mức giá để lựa chọn đi kèm chế độ đổi trả, bảo hành linh hoạt. Xem các sản phẩm tại đây:

Điện thoại Samsung

Xem thêm:

Nợ xấu có mua điện thoại trả góp không? Những điều cần lưu ý khi mua trả góp điện thoại với nợ xấu

3 cách kiểm tra nợ xấu thẻ tín dụng bằng CMND/CCCD trên điện thoại và laptop