Phí bảo hiểm là gì? Khái niệm, các loại phí và quy định đóng phí bảo hiểm nhân thọ

Trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, “phí bảo hiểm” là một khái niệm quan trọng mà bất kỳ ai tham gia cũng cần nắm rõ. Đây là yếu tố quyết định trực tiếp đến quyền lợi của người thụ hưởng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Tuy vậy, nhiều người vẫn còn mơ hồ về định nghĩa cũng như cách tính loại chi phí này. Trong bài viết này, FPT Shop sẽ cùng bạn tìm hiểu phí bảo hiểm là gì để có cái nhìn toàn diện hơn.

Phí bảo hiểm là gì?

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm hoặc tổ chức được phép cung cấp dịch vụ theo quy định pháp luật. Đây là nguồn tài chính để công ty bảo hiểm duy trì hoạt động, đảm bảo chi trả quyền lợi hoặc bồi thường khi người tham gia gặp rủi ro.

Việc đóng phí bảo hiểm đúng hạn giúp hợp đồng duy trì hiệu lực, đồng thời bảo vệ quyền lợi cho người thụ hưởng. Nếu người tham gia không thực hiện nghĩa vụ này, hợp đồng có thể bị gián đoạn hoặc chấm dứt, dẫn đến mất đi lợi ích bảo vệ vốn có.

Các loại chi phí bảo hiểm trong hợp đồng

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm nhiều loại phí khác nhau. Mỗi loại phí có chức năng riêng, góp phần duy trì và phát triển giá trị hợp đồng.

Phí bảo hiểm cơ bản và phí định kỳ

• Phí bảo hiểm cơ bản: Là khoản phí khách hàng đóng cho sản phẩm chính. Sau khi trừ đi phí ban đầu và các khoản liên quan, phần còn lại được phân bổ vào tài khoản cơ bản của hợp đồng.
• Phí bảo hiểm định kỳ: Là khoản phí cần đóng theo tháng, quý hoặc năm để duy trì hợp đồng. Loại phí này chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm như tử vong, thương tật hoặc bệnh hiểm nghèo.

Phí bổ sung và phí quản lý

• Phí bảo hiểm đóng thêm: Khách hàng có thể lựa chọn nộp thêm ngoài mức phí định kỳ để gia tăng quyền lợi bảo vệ hoặc tích lũy đầu tư. Sau khi trừ phí ban đầu, khoản tiền này sẽ được phân bổ vào tài khoản đóng thêm.
• Phí ban đầu: Đây là khoản phí phải thanh toán ngay khi ký hợp đồng. Số tiền này chủ yếu được sử dụng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm trong giai đoạn đầu.
• Phí bảo hiểm rủi ro: Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ khấu trừ định kỳ hàng tháng nhằm đảm bảo chi trả cho quyền lợi khi khách hàng gặp các rủi ro như bệnh hiểm nghèo, tai nạn hoặc thương tật vĩnh viễn.
• Phí bảo hiểm bổ trợ: Đây là khoản phí phát sinh khi khách hàng mua thêm các gói bảo hiểm bổ sung như tai nạn, bệnh hiểm nghèo. Sau khi trừ phí ban đầu, số tiền sẽ được cộng vào giá trị tài khoản cơ bản.
• Phí quản lý hợp đồng: Công ty bảo hiểm thu khoản phí này để chi trả cho hoạt động vận hành, bao gồm quản lý tài sản, chi phí tư vấn và các dịch vụ chăm sóc hợp đồng.

Các loại phí khác

Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm còn có:

• Phí chấm dứt hợp đồng: Trong trường hợp khách hàng muốn dừng hợp đồng trước thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ áp dụng khoản phí chấm dứt theo quy định.
• Phí rút giá trị tài khoản: Nếu khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ giá trị tài khoản cơ bản, công ty bảo hiểm sẽ tính phí rút theo tỷ lệ hoặc mức cố định đã được quy định trong hợp đồng.

Những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

Khi tìm hiểu phí bảo hiểm là gì, người tham gia cũng cần biết rằng mức phí không cố định mà thay đổi tùy theo nhiều yếu tố.

Tuổi tác và tình trạng sức khỏe

Người trẻ thường đóng mức phí thấp hơn do rủi ro sức khỏe ít. Ngược lại, tuổi càng cao thì chi phí càng lớn để bù đắp khả năng chi trả bồi thường. Tình trạng sức khỏe hiện tại cũng ảnh hưởng, người khỏe mạnh thường có mức phí thấp hơn so với người có tiền sử bệnh lý.

Giới tính và nghề nghiệp

Nam giới thường chịu mức phí cao hơn nữ giới bởi nguy cơ sức khỏe liên quan đến thói quen sinh hoạt và tính chất công việc. Ngoài ra, những ngành nghề có rủi ro cao như xây dựng, sản xuất công nghiệp sẽ có mức phí cao hơn các công việc văn phòng.

Sản phẩm và số tiền bảo hiểm

Mỗi loại sản phẩm bảo hiểm được thiết kế với quyền lợi khác nhau. Gói bảo vệ càng toàn diện thì chi phí càng lớn. Đồng thời, số tiền bảo hiểm càng cao thì mức phí cũng tăng để đảm bảo năng lực chi trả của doanh nghiệp.

Thời hạn hợp đồng và thói quen sống

Hợp đồng dài hạn thường có mức phí cao hơn hợp đồng ngắn hạn vì rủi ro kéo dài. Bên cạnh đó, người có thói quen sinh hoạt không lành mạnh như hút thuốc, uống rượu bia thường bị tính phí cao hơn.

Công thức tính phí bảo hiểm

Để dễ hình dung phí bảo hiểm là gì, bạn có thể tham khảo công thức sau:

• Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm

Ví dụ: Khách hàng B ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 200 triệu đồng. Công ty bảo hiểm áp dụng tỷ lệ phí là 0,018. Như vậy, phí bảo hiểm mà khách hàng cần đóng được tính theo công thức:

• 0,018 x 200.000.000 = 3.600.000 đồng.

Công thức này có thể thay đổi tùy theo sản phẩm và đối tượng khách hàng. Do đó, trước khi ký hợp đồng, bạn nên tìm hiểu kỹ để có quyết định phù hợp.

Quy định về việc đóng phí bảo hiểm

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, người tham gia có thể lựa chọn đóng phí một lần hoặc nhiều lần tùy vào thỏa thuận. Nếu chọn hình thức nhiều lần, khách hàng được phép gia hạn trong vòng 60 ngày khi chưa thể đóng đúng hạn.

Ngoài ra, các bên có thể thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng trong vòng 2 năm kể từ khi bị chấm dứt, nếu người tham gia hoàn tất số phí còn thiếu. Tuy nhiên, doanh nghiệp bảo hiểm không được tự ý khấu trừ hoặc khởi kiện để yêu cầu thanh toán khi chưa có sự đồng ý của bên mua, trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhóm.

Thời hạn đóng phí bảo hiểm nhân thọ

Thời hạn đóng phí là khoảng thời gian khách hàng cần thanh toán để duy trì hiệu lực hợp đồng. Tùy điều kiện tài chính, khách hàng có thể chọn các hình thức:

Đóng phí một lần

Thanh toán toàn bộ ngay tại thời điểm ký kết hợp đồng. Hình thức này phù hợp với những ai có khả năng tài chính ổn định và muốn đơn giản hóa quá trình đóng phí.

Đóng phí nhiều lần trong thời gian ngắn

Khách hàng có thể lựa chọn đóng phí trong 1 năm, 3 năm hoặc 5 năm thay vì suốt 10 hay 20 năm. Đây là giải pháp linh hoạt giúp chủ động kế hoạch tài chính.

Đóng phí định kỳ trong suốt hợp đồng

Phương án phổ biến nhất là đóng phí theo tháng, quý hoặc năm trong suốt thời hạn hợp đồng. Hình thức này giúp người tham gia dễ dàng duy trì bảo vệ dài hạn với khoản chi phù hợp từng giai đoạn.

Tạm kết

Qua những thông tin trên, bạn đã hiểu rõ phí bảo hiểm là gì, các loại chi phí trong hợp đồng, công thức tính cũng như các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến mức phí. Việc nắm chắc kiến thức này sẽ giúp bạn chủ động lựa chọn sản phẩm phù hợp và tối ưu quyền lợi bảo vệ cho bản thân và gia đình.

Nếu bạn cần một chiếc điện thoại thông minh giúp quản lý công việc, giải trí và theo dõi hợp đồng bảo hiểm thuận tiện, các mẫu OPPO hiện đại tại FPT Shop là lựa chọn lý tưởng. Với thiết kế đa dạng và mức giá hợp lý, OPPO đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng của bạn.

• Điện thoại OPPO

Xem thêm:

• Phạm vi bảo hiểm là gì? Các quy định loại trừ và thời hạn bảo hiểm bắt buộc mới nhất
• Mua bảo hiểm xe máy ở đâu? Giá bao nhiêu? Giải đáp “tất tần tật” về bảo hiểm xe máy