Dư nợ là gì? Phân loại, cách tính và lãi suất vay theo quy định mới nhất hiện tại

Dư nợ là một trong những khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, đặc biệt khi bạn đang có kế hoạch vay vốn hoặc đang sử dụng các dịch vụ tín dụng. Vậy dư nợ là gì và vì sao bạn cần hiểu rõ về nó?

Dư nợ là gì?

Dù hiện tại chưa có văn bản pháp luật nào định nghĩa cụ thể về “dư nợ”, nhưng theo cách hiểu phổ biến, dư nợ là khoản tiền mà cá nhân, tổ chức hoặc doanh nghiệp còn phải trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sau khi đã nhận khoản vay.

Dư nợ phản ánh nghĩa vụ tài chính còn lại mà người vay phải hoàn trả, bao gồm cả phần gốc và lãi. Việc hiểu rõ dư nợ là gì giúp bạn có cái nhìn tổng quan về tài chính cá nhân, đồng thời hỗ trợ trong việc lập kế hoạch trả nợ hiệu quả, tránh tình trạng nợ xấu.

Phân loại các loại dư nợ phổ biến

Tùy theo loại hình khoản vay, thời điểm thanh toán hay phương thức chi tiêu, dư nợ có thể được phân loại thành các dạng sau:

Dư nợ tín dụng

Đây là khoản tiền mà khách hàng vay từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nhưng chưa trả hết. Dư nợ tín dụng được thể hiện rõ trong các bảng sao kê tín dụng hàng tháng và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người vay.

Dư nợ hiện tại

Dư nợ hiện tại là số tiền nợ ngay sau khi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng giải ngân khoản vay cho khách hàng. Đây là khoản nợ ban đầu, chưa bao gồm các khoản giảm dần sau thời gian thanh toán.

Dư nợ cuối kỳ

Dư nợ cuối kỳ thường áp dụng với thẻ tín dụng, là số tiền mà người dùng đã chi tiêu tính đến thời điểm sao kê trong kỳ. Khoản này cần được thanh toán trong khoảng thời gian miễn lãi quy định, nếu không sẽ bị tính lãi suất cao.

Dư nợ giảm dần

Dư nợ giảm dần là phần dư nợ còn lại sau khi người vay đã thanh toán một phần gốc trong các kỳ trước. Lãi suất cho kỳ tiếp theo sẽ được tính trên số tiền gốc còn lại, giúp giảm áp lực tài chính theo thời gian.

Dư nợ quá hạn

Dư nợ quá hạn xảy ra khi người vay không thanh toán đúng thời hạn đã cam kết. Loại dư nợ này ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng, có thể bị xếp vào nhóm nợ xấu, gây khó khăn cho các khoản vay sau.

Dư nợ thẻ tín dụng

Đây là khoản nợ phát sinh khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm hoặc rút tiền mặt. Người dùng cần hoàn trả trong thời gian quy định để tránh bị tính lãi suất cao và phí phạt chậm thanh toán.

Cách tính dư nợ ngân hàng

Việc tính dư nợ ngân hàng thường được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng thống kê dựa theo từng khoản vay cụ thể. Công thức cơ bản để tính như sau:

Dư nợ = Dư nợ ban đầu + Dư nợ giảm dần + Dư nợ cuối kỳ + Dư nợ quá hạn + Dư nợ thẻ tín dụng (nếu có)

Mỗi loại dư nợ đều có tính chất và cách tính riêng biệt, do đó bạn cần theo dõi thường xuyên các bảng sao kê hoặc báo cáo từ ngân hàng để cập nhật thông tin chính xác.

Lãi suất vay đối với các khoản dư nợ hỗ trợ nhà ở

Việc áp dụng mức lãi suất cụ thể cho các khoản dư nợ cũng được nhà nước và các ngân hàng quy định rõ ràng. Theo các văn bản pháp luật hiện hành, lãi suất đối với dư nợ vay hỗ trợ nhà ở được quy định như sau:

Theo Quyết định 2081/QĐ-NHNN năm 2022

Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất cho vay hỗ trợ nhà ở áp dụng trong năm 2023 đối với dư nợ là:

5,0%/năm

Áp dụng theo Thông tư 11/2013/TT-NHNN, Thông tư 32/2014/TT-NHNN và Thông tư 25/2016/TT-NHNN.

Theo Quyết định 486/QĐ-TTg năm 2023

Đối với các khoản vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm mua, thuê mua nhà ở xã hội, xây dựng hoặc cải tạo nhà để ở, lãi suất ưu đãi hiện là:

4,8%/năm

Mức lãi suất này được áp dụng theo Nghị định 100/2015/NĐ-CP và Nghị định 49/2021/NĐ-CP của Chính phủ.

Vì sao cần quản lý dư nợ hiệu quả?

Việc hiểu rõ dư nợ là gì và nắm bắt cách quản lý dư nợ hiệu quả sẽ giúp bạn:

• Tránh nợ quá hạn và các khoản phí phạt không cần thiết.
• Duy trì điểm tín dụng tốt, tạo điều kiện thuận lợi khi vay vốn mới.
• Lên kế hoạch tài chính chính xác, biết được khả năng chi trả và phân bổ dòng tiền hợp lý.
• Tối ưu hóa chi phí lãi vay nhờ trả trước gốc hoặc chọn hình thức dư nợ giảm dần.

Tạm kết

Qua bài viết này, bạn đã hiểu rõ dư nợ là gì, các loại dư nợ phổ biến và cách tính cụ thể theo quy định ngân hàng. Đồng thời, việc cập nhật mức lãi suất cho vay mới nhất giúp bạn có cái nhìn tổng thể hơn trong việc vay vốn và sử dụng dịch vụ tín dụng một cách thông minh.

Trong trường hợp bạn làm trong ngành tài chính, kinh doanh , ngân hàng và cần một mẫu laptop mạnh mẽ, thanh lịch để vừa làm việc, vừa tạo hình ảnh chuyên nghiệp trong mắt đối tác, bạn hãy tham khảo các model laptop doanh nhân sang trọng đang được kinh doanh tại FPT Shop nhé:

• Laptop doanh nhân

Xem thêm:

• Danh sách các ngân hàng nhà nước Việt Nam. Đâu là 4 "ông lớn" luôn được người dùng đánh giá cao?
• Cách kiểm tra hợp đồng trả góp còn bao nhiêu tháng, hỗ trợ hoàn tất khoản vay tiện lợi